Дамы и господа, товарищи и товарки! Не проходите мимо! Только у нас и только для вас! Эпическая битва двух банковских гигантов за ваши расходы!

Пару дней назад я написал, что по данным тинькофф-индекса, обобщенным от 25 млн владельцев карт Тинькофф, россияне теперь тратят на треть меньше, чем год назад.

Мне резонно возразили, что это неправильные россияне, а у правильных благосостояние растет. Попробуем проверить.

Самыми авторитетными считаются официальные данные Росстата. По данным Росстата оборот розничной торговли у нас, действительно, вырос. Оборот розничной торговли – это выручка всех торгующих организаций от продажи товаров, работ и услуг в розницу. В августе 2022 года он был на 5,9% выше, чем годом ранее.

Как можно поспорить с Росстатом, Росстат же почти как господь бог, выше него никого нет. Правда, если поделить оборот розничной торговли на численность населения, то получается всего 25 тысяч рублей расходов. А средняя зарплата в России по итогам второго квартала 2022 года почти 64 тысячи. Пусть средняя семья из двоих работающих взрослых и двух детей (сейчас коэффициент рождаемости в среднем полтора ребенка на одну женщину), получаем в среднем 128 тыс дохода и 100 тыс расходов. Получается, что или россияне постоянно откладывают по 20% от зарплаты, или Росстат учитывает все-таки не все розничные покупки товаров и услуг. Однако о наличии хоть каких-то сбережений заявляет только половина россиян. https://www.eg-online.ru/news/460667/

Но главное – Росстат публикует очень укрупненную структуру розничного оборота, по ней совершенно непонятно, за счет каких категорий товаров идет рост или снижение объемов.

К счастью, нашёлся – да, да, нашёлся другой банковский индекс расходов населения! Сбербанк делает то же самое, что и Тинькофф. Ну или Тинькофф делает то же, что и Сбер – тут кому как больше нравится. https://sberindex.ru/ru/dashboards?partition=1

Сбер публикует и изменение потребительских расходов к прошлому году, и оценку объема потребительских расходов. Более того, он заявляет, что «гармонизирует» свои данные с данными Росстата. Правда у Росстата оборот розничной торговли за август 2022 года 3 640 млрд рублей, а у Сбера за тот же месяц 4 904 млрд. Странная гармонизация, но нас больше интересует динамика и структура.

Так вот, согласно Сбер индесу ваши расходы за неделю 10-16 октября (последняя доступная дата) были на 6,1% больше, чем год назад.

Надо или признать, что пользователи Тинькова беднеют, а Сбера богатеют, или лезть в структуру расходов. Я выбрал второе. :-)

Я скачал структуру расходов, чтобы узнать, какие же расходы так выросли, что обеспечили общий рост на 6% к прошлому году.

И открылось мне удивительное.

Ниже я помещаю сравнительную таблицу динамики расходов от двух банков за одну и ту же неделю октября. Таблица упорядочена от самых выросших расходов по мнению Сбера к самым сократившимся.

* Данные по Тинькоф.индексу немного другие, чем в моей предыдущей статье, т.к. они обновляют индекс каждый день, и не дают выбрать конкретную дату.

Сбер считает, что сейчас на развлечения вы тратите на 40% больше, чем год назад (!). А Тинькофф считает, что вы тратите на 20% меньше.

Сбер считает, что на турагенства вы тратите на 20% больше, чем год назад. А Тинькофф – что на 2% меньше.

На медицинские услуги по мнению Сбера вы тратите на 14,4 больше, а по мнению Тинькова на 13% меньше.

В кафе по мнению Сбера вы оставляете на 9% больше, а по мнению Тинькова на 31% меньше.

В рост интернет-торговли я еще могу поверить, а вот во всё остальное верится совсем с трудом.

Отчасти разница объясняется дизайном индексов. Сбер сравнивает расходы год к году. Поэтому у Сбера мы не видим пика расходов на цветы 1 сентября. Если каждый год 1 сентября покупать одинаково много цветов, то год от года динамики нет. Тинькоф устроен хитрее – он показывает отношение расходов за день к самым большим расходам в году (обычно это 30 декабря). Поэтому он ловит всплески расходов на цветы 1 сентября, хотя год от года они могут не меняться. При этом тинькофф тоже дает информацию о динамике индекса, но мы сравниваем долю от пиковых расходов этого года с долей от пиковых расходов прошлого года.

В таблице приведен условный пример. Максимальные расходы за год выросли на 10%. При этом расходы в определенный интересующий нас день года выросли на 5%. Сбер индекс покажет прирост расходов в эти самые 5% (зеленая клеточка), а вот тинькофф индекс покажет снижение на 5% т.к. относительно максимума мы теперь тратим экономнее (желтая клеточка).

Но эти тонкости всё равно не могут объяснить как расходы на развлечения за последний год выросли на 40% по мнению Сбера и при этом относительно ужались на 20% по мнению Тинькова.

Или клиентам Тинькофф надо срочно переходить в Сбер и богатеть, или Сбер гармонизированно с Росстатом лукавит.

Последний пример показывает, что я, к сожалению, ввел читателей в заблуждение. Снижение Тинькофф-индекса еще не означает, что вы стали тратить меньше. Оно означает, что вы стали относительно более экономными, чем годом раньше.

Россияне пока еще не обеднели, но уже что-то подозревают.