Зачем вклады и кредиты

Не многие из нас могут похвастаться тем, что имеют возможность делать крупные покупки на собственные средства. Именно поэтому, приобретая квартиру, мотоцикл, ноутбук и т.д., мы вынуждены обращаться к помощи банков: сначала для накопления первоначального взноса, а затем и для взятия кредита. При этом нам хотелось бы, чтобы наши вклады принимались в банках под как можно более высокий процент (или хотя бы перекрывающий немилосердную инфляцию), а кредит давался под как можно более низкий процент.

Известно, что по своему назначению кредиты для физических лиц условно можно разделить на следующие типы:

1. До зарплаты (срок не более месяца). В таких случаях долг погашается одним платежом в конце срока. Очень критично время от поступления заявки до выдачи. Так как срок и сумма небольшие, то процентная ставка обычно не критична и может достигать 2% в день (730% годовых). Порою случаются жизненные ситуации, когда срочно необходимы денежные средства, а взять их негде. Тут заемщики готовы платить за оперативность получения займа даже столь немилосердные проценты. В этом сегменте рынка работают микрофинансовые организации типа “Быстроденьги” и т.п..
2. Потребительский (срок – до 5 лет, обычно – 1-2 года). Погашение ежемесячными платежами. Собственно, с такой формой кредита многие сталкиваются, желая приобрести крупную покупку: от телефона до автомобиля. В этом сегменте работают банки.
3. Ипотека (срок до 30 лет). Сия форма порабощения человека в современном обществе, на которую граждане соглашаются в целях приобретения новой недвижимости, и обеспечивается её же залогом. Платежи здесь могут составлять почти половину зарплаты и даже больше. Выдачей ипотеки занимаются крупные банки.

Расходы на платежи по кредитам составляют существенную часть в бюджете каждого, кто ими пользуется. В свою очередь, оптимизация накопления нужной суммы и платежей по кредитам может дать заметное повышение уровня жизни. Об альтернативе нынешней кредитной системе, альтернативе не теоретической, но успешно реализуемой на практике, как раз и пойдёт речь далее.

Потребность в кредитах объективна. Они необходимы, чтобы получить в свое распоряжение товары, которые требуются уже сейчас, при условии, что деньги на оплату их будут заработаны позднее. Таким образом, стоит вопрос не «Нужны ли финансовые организации?», а «В какой форме нужны?».

Как есть

 

Банки, как и любые другие капиталистические фирмы, ориентированы на получение максимальной прибыли. Получение ее осуществляется, как показано на рисунке 1. Проценты указаны для «Уральского банка реконструкции и развития». Полная стоимость кредита (процентная ставка, полученная с учетом комиссий всех видов и платы за ведение карточного счета), взятого в нем одним моим знакомым, составляла в 2012 году 38% годовых. Максимальная доступная среднему трудящемуся процентная ставка по вкладам в этом банке была на тот момент 10% годовых.

При этом банки распоряжаются не своими деньгами, а в основном деньгами вкладчиков. Так, например, на начало 2012 года собственный капитал банка «Хлынов» составил 1200 млн рублей [1], сумма вкладов — 6090 млн рублей, сумма выданных кредитов — 6930 млн. рублей [2]. То есть 88% суммы выданных кредитов составляют деньги вкладчиков. Получается, банк не дает деньги, а всего лишь организует процесс финансовой взаимовыручки между многотысячными сообществами вкладчиков и заемщиков, являясь посредником между ними.

И это банковское посредничество оборачивается настоящим грабежом! К примеру, общая численность тех, кто когда-либо сотрудничал или сотрудничает с банком «Хлынов», — 130 тыс. [3]. За свои услуги по организации финансовой взаимовыручки (и не только) в 2011 году акционеры банка «Хлынов» получили чистую прибыль 174 млн рублей. [1] Тут в пору вспомнить известную цитату Бертольта Брехта: “Что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка?”

Как надо

Альтернативой нынешней кредитной системе могут стать Общества рабочей взаимовыручки (ОРВ). ОРВ, в отличие от банка, ставит своей целью постоянное повышение уровня жизни его участников за счет уменьшения степени эксплуатации со стороны класса капиталистов. Требуется создать собственную финансовую взаимовыручку, ориентированную не на прибыль, а на удовлетворение потребностей каждого участника.

Прежде чем писать о принципах организации ОРВ и особенностях его функционирования, позволим себе забежать вперёд и упомянуть о конкурентных преимуществах таких предприятий перед капиталистами:

1. Выше вероятность получения точного прогноза и принятия правильного решения: больший объем более точной информации, так как она получена не из документов (возможно, поддельных или неадекватных, таких как 2НДФЛ для случая серой зарплаты), а из длительного знакомства с заемщиком.
2. Отсутствие представительских расходов (мы не должны создавать видимость своей успешности перед потенциальными вкладчиками), расходов на рекламу (наращивание численности ОРВ происходит по собственной инициативе участников), помещение (оно потребуется далеко не сразу).
3. Коллективное принятие решений позволяет достичь большей их взвешенности.
4. Дополнительная мотивация для своевременного возврата денег: сохранение хороших отношений с вкладчиком и ОРВ в целом, которые могут дать гораздо больше, чем присвоение полученных в долг денег.
5. Устраняется необходимость тратить время на посещение банка и при этом ориентироваться на его режим работы. Передача денег совмещается с обычной встречей с другом или выполняется по карте через интернет-банк или терминал.
6. Предсказуемость результата: простые и понятные условия вкладов и займов, отсутствие неожиданных комиссий, страховок и т.п.
7. Индивидуальный подход к каждому, все условия договора являются обсуждаемыми: ставка, срок, график возврата, обеспечение возврата.
8. Возможность получить заем при устройстве на работу неофициально: не требуется подтверждать доход.
9. Приличные процентные ставки в банке могут быть получены при условии вклада на срок от года, для достижения высокой ставки сумма должна быть достаточно большой [4][5]. Делая вклад, можно договориться на любой период, даже несколько месяцев или недель — пока заемщику нужны деньги до зарплаты.

Так как при большей численности участников достигается больший эффект, следует ориентироваться на постепенное наращивание численности вкладчиков и заемщиков до сопоставимой с теми, которые есть у банков.

Начать можно с самого простого — конкуренции с откровенно грабительскими микрофинансовыми организациями по выдаче займов до зарплаты, а затем освоить выдачу потребительских кредитов. Возможность выдать ипотеку появится существенно позднее.

Политическим результатом должно стать постепенное вытеснение капиталистов с банковского рынка и их ослабление. Для наёмных работников развитие ОРВ будет означать повышение их организованности, появление в их среде хозяйственников, способных организовать финансовую взаимовыручку без капиталистов. Это один из шагов на пути к установлению диктатуры пролетариата.

Организационные принципы

Процентная ставка определяется по договоренности вкладчика с заемщиком. Рекомендуемая — 25% годовых. Это существенно выше, чем в любом банке, поэтому вкладчики найдутся. И это существенно ниже, чем в любой микрофинансовой организации и сопоставимо с предложением банков, поэтому найдутся те, кому нужны деньги до зарплаты или потребительский кредит.

В день выдачи займа между вкладчиком и заемщиком составляется договор займа, к которому прилагается аннуитетный (суммы всех платежей равны) график ежемесячных платежей. Для подтверждения факта передачи денег заемщик пишет расписку на договоре. Проценты уплачиваются за фактическое время пользования займом и начисляются в день платежа за период от последнего платежа или, в случае первого платежа, от даты выдачи займа. Сумма процентов рассчитывается по обычной формуле:

сумма долга*(ставка в процентах/100)*(дней пользования/дней в году).В случае, если платеж совершен досрочно, график пересчитывается на уменьшение следующих нескольких платежей.
Гарантией возврата займа с процентами в срок является договор займа при необходимости с указанием в нем созаемщиков. Также поручительство можно оформить и в виде цепочки договоров займа: дать деньги в долг поручителю, а поручитель даст деньги тому, кому они действительно нужны. Возможно применение залогов с указанием в договоре.

Заемщик должен отдать долг до даты, указанной в договоре. По договоренности возможно продление срока займа, при этом составляется новый договор на сумму невыплаченного основного долга и процентов.
В случае отказа заемщика выплатить долг:

1. Исключение из ОРВ, зачисление в список врагов организации.
2. Взыскание долга через суд

Учет потребностей в займах, возможностей и истории их выдачи ведется координатором направления. Наличие координатора позволяет сократить минимально необходимое количество связей внутри организации и сократить время получения информации о возможностях ОРВ выдать заем. Требуется автоматизация работы координатора — применение программ для расчета графиков, сумм процентов, долга на дату и формирования текста договора. Автоматизация позволяет быстро выдавать займы и учитывать платежи по ним, а иногда это критично. Также следует решить вопрос по созданию резервных копий базы данных, потому что ее потеря может иметь серьезные последствия.

Выдача займа возможна только тем, кто состоит в ОРВ. Более высокий приоритет отдаётся тем, кто представляет большую ценность для организации, для интересов наращивания ее численности. Должна быть ориентация на интеграцию финансовой взаимовыручки с другими направлениями ОРВ, например, выдача займов на проведение коллективной закупки или вложения в свои предприятия.

Идеологическая мотивация

Идеологическая мотивация участников позволяет успешно развиваться, несмотря на какие-либо недостатки по сравнению с капиталистическими структурами. В основном недостатки связаны с низкой численностью организации, следовательно являются временными, преодолимыми. Идеологическая мотивация может строиться на следующих принципах:

• стремление к справедливости
• ненависть к капиталистам и их банкам;
• стремление к творчеству, к переустройству общества в интересах трудящихся
• стремление быть полезным, делать что-то хорошее, помочь товарищу
• коллективизм – стремление быть в организации, быть причастным к большому и хорошему
• честность, доверие, понимание ценности дружеских отношении.

Важным средством обеспечения возврата долга является понимание заемщиком того, что сумма займа не так важна, как хорошие отношений с ОРВ. Открытость информации очень важна для работы этого морального стимула

Перспективы

Договоры займа ОРВ как деньги

В условиях экономического кризиса, когда у многих трудящихся будет сокращена или будет отсутствовать зарплата, долги могут активно применяться вместо обычных денег как средство обмена товарами и услугами, как средство безналичного расчета.

Вложения в предприятия с групповой трудовой собственностью

Предприятия с групповой трудовой собственностью Италии в 1920-х годах, а также, например, Weirton steel не смогли долго просуществовать из-за потребности в кредитах, получить которые можно было только у капиталистов. Наличие у ОРВ возможности давать кредиты своим предприятиям и, что важно, под низкий процент, обеспечит им устойчивое развитие.

Устранение недостатков

Описанные выше организационные принципы нельзя считать окончательными. Для повышения качества услуг, достижения более высокой конкурентоспособности, полной реализации потенциальных преимуществ ОРВ предстоит исследовательская работа и эксперименты в этой области:

1. Потери денег, данных в долг, – это редкая, но штатная ситуация. ОРВ должно быть в еще большей степени готовым к невозврату денег, например, в случае смерти заемщика. Отработка новых способов обеспечения возврата: договор залога, поручительство, страхование, отчисления в страховой фонд ОРВ.
2. Часто вкладчики не могут точно предсказать свои будущие расходы, следовательно будет возникать ситуация досрочного снятия вклада. Причем в этом случае возвратом денег вкладчикам должен быть максимально быстрым. Желательно — в течение одного дня. Следовательно, должен быть резервный фонд.
3. Сокращение времени простоя временно свободных денег.
4. Сокращение времени от заявки до выдачи кредита: ускорение анализа кредитоспособности и сбора денег (каждый вкладчик должен быть готов выдать сумму в любой момент).
5. Повышение уровня автоматизации.
6. Организаторы финансовой взаимовыручки должны получать зарплату, чтобы их дело стало их работой.

Источники

1. http://www.newsler.ru/archiv/2012/07/05/hlynov
2. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=3585400
3. http://bank-hlynov.ru/press_office/?ELEMENT_ID=3145
4. http://www.vtkbank.ru/retail/deposit/
5. http://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/